💰 « Mon Livret A est plein… maintenant, je fais quoi ? »
C’est une phrase que j’entends régulièrement.
Une personne vient me voir et m’explique :
« J’épargne tous les mois. Mon Livret A est plein, mon LDDS aussi. Maintenant l’argent commence à rester sur mon compte courant… mais je ne sais pas quoi en faire. »
Ma première question n’est généralement pas :
« Quel placement allons-nous choisir ? »
Mais plutôt :
« Pourquoi épargnez-vous ? »
Et étonnamment, la réponse est parfois :
« Je ne sais pas vraiment… J’épargne parce qu’il faut épargner. »
Épargner, c’est très bien. Mais épargner pour quoi ?
Accumuler de l’argent n’est pas, à mes yeux, une stratégie patrimoniale.
L’épargne doit avoir une fonction.
Elle peut servir à :
🛡️ SE SÉCURISER
Faire face à une panne de voiture, des travaux, une dépense imprévue ou quelques mois difficiles.
🏠 FINANCER UN PROJET
Un apport immobilier, des travaux, un voyage, une création d’entreprise…
👨👩👧 PRÉPARER L’AVENIR DE SES ENFANTS
Études, permis, premier logement, premier apport…
📉 ANTICIPER UNE BAISSE DE REVENUS
Changement professionnel, passage à temps partiel, interruption d’activité…
🏖️ PRÉPARER SA RETRAITE
Constituer progressivement le capital qui permettra demain de compléter ses revenus.
❤️ PROTÉGER SON CONJOINT OU SA FAMILLE
Créer un capital disponible et organiser sa transmission.
🎯 SE CRÉER DE LA LIBERTÉ
Pouvoir travailler moins, changer de métier, entreprendre ou simplement avoir davantage de choix dans 10 ou 20 ans.
Et tous ces euros ne doivent pas forcément être placés au même endroit.
C’est là que les choses deviennent intéressantes.
L’argent dont j’aurai peut-être besoin demain
👉 doit rester disponible et sécurisé.
L’argent destiné à un projet dans 3 ou 5 ans
👉 doit être géré en fonction de cette échéance, avec un niveau de risque adapté.
L’argent destiné à ma retraite dans 20 ou 30 ans
👉 peut éventuellement accepter davantage de fluctuations pour rechercher davantage de performance.
On comprend alors pourquoi demander :
« Quel est le meilleur placement ? »
n’a finalement pas beaucoup de sens sans connaître l’objectif.
Le meilleur placement…
pour quoi ?
💡 Je préfère donc raisonner en « poches d’épargne »
Imaginons que vous puissiez épargner 500 € par mois.
La question n’est pas nécessairement de savoir où placer les 500 €.
On peut commencer par leur donner plusieurs missions :
150 € → ma sécurité
150 € → mon futur projet immobilier
100 € → les études de mes enfants
100 € → ma retraite
Les montants sont évidemment fictifs.
Mais le principe est fondamental :
CHAQUE EURO ÉPARGNÉ A UN OBJECTIF.
Et seulement ensuite vient la question des outils :
Livret ?
Assurance-vie ?
PEA ?
PER ?
Immobilier ?
SCPI ?
Autre solution ?
Le produit vient après l’objectif. Pas avant.
« Je veux m’enrichir » n’est pas vraiment un objectif patrimonial.
Pourquoi souhaitez-vous davantage de patrimoine ?
Pour être plus serein ?
Pour arrêter de travailler plus tôt ?
Pour aider vos enfants ?
Pour voyager ?
Pour acheter votre maison ?
Pour maintenir votre niveau de vie à la retraite ?
Pour protéger votre conjoint ?
Pour transmettre ?
👉 Voilà les véritables objectifs.
L’argent n’est finalement qu’un moyen de les réaliser.
📌 C’est aussi pour cela qu’une stratégie patrimoniale commence rarement par un produit.
Elle commence par des questions.
Qu’est-ce qui est important pour vous ?
Quand aurez-vous besoin de cet argent ?
Quelle somme souhaitez-vous atteindre ?
Combien pouvez-vous épargner chaque mois ?
Quel niveau de risque pouvez-vous réellement accepter ?
Puis on calcule.
Par exemple :
🎯 objectif : 50 000 € dans 10 ans
💰 capital déjà disponible : 10 000 €
📆 horizon : 10 ans
➡️ combien faut-il épargner chaque mois ?
➡️ quelle performance faudrait-il rechercher ?
➡️ quel risque est acceptable ?
Et seulement à ce moment-là, on choisit les solutions.
🎯 ÉPARGNER POUR ÉPARGNER N’EST PAS UN PROJET.
Épargner pour être en sécurité, oui.
Épargner pour acheter sa maison, oui.
Épargner pour ses enfants, oui.
Épargner pour sa retraite, oui.
Épargner pour avoir davantage de liberté demain, oui.
Parce qu’à partir du moment où chaque euro possède une destination…
l’épargne n’est plus simplement de l’argent que l’on met de côté.
Elle devient un outil au service de ses projets de vie.
💬 Et vous, savez-vous précisément à quoi est destiné chaque euro que vous épargnez chaque mois ?